Crédit immobilier : le taux d’apport personnel explose pour les emprunteurs
Si les taux de crédit sont toujours aussi bas, les banques demandent un taux d'apport toujours plus haut aux acquéreurs, note l'Observatoire Crédit Logement/CSA.
Bonne nouvelle pour les acheteurs : il est toujours possible d'emprunter à des taux de crédit extrêmement bas, selon les derniers chiffres publiés en octobre par l'Observatoire Crédit Logement. Toutefois, un critère devient de plus en plus contraignant : celui de l'apport personnel nécessaire pour en profiter. Ainsi, au troisième trimestre 2021, le taux d'apport personnel est devenu 31% supérieur à celui enregistré au quatrième trimestre 2019 !
Il s'agissait certes alors à l'époque « du point le plus bas observé jusqu'alors ». Depuis 2020, « le resserrement des conditions d'accès au crédit affecte les ménages les moins bien dotés en apport personnel », commente l'Observatoire. Nombre d'entre eux ont ainsi été « contraints à l'abandon de leurs projets d'achats de logements anciens. »
Ces apports conséquents exigés sont désormais équivalents à ceux de 2010, période où ils étaient historiquement parmi les plus élevés. Une situation que déplore l'Observatoire Crédit Logement/CSA, d'autant que sur toute l'année 2021, la tendance n'est pas à la baisse, loin de là : + 12,4% depuis janvier, qui s'ajoutent à un peu plus de 11% en 2020. L'Observatoire Crédit Logement précise que le taux d'apport moyen est plus faible sur le marché du neuf, mais progresse quand même.
Des taux incroyablement attractifs
Si les banques exigent désormais plus d'apports... en revanche, elles continuent de délivrer des crédits très peu cher. Le taux moyen a encore reculé, et a même atteint son niveau « le plus bas constaté jusqu'alors », décrypte l'observatoire. Il était à 1,05% en septembre (en détail, 0,87% sur 15 ans, 0,99% sur 20 ans et 1,16% sur 25 ans).
« Ce recul a permis de dynamiser les marchés immobiliers, dont celui de l'ancien, comme aucun dispositif de soutien public n'avait permis de le faire par le passé », tient à rappeler l'Observatoire. Quant à la durée moyenne des crédits, elle s'est établie à un peu plus de 19 ans.
Pour rappel, lorsqu'il s'agit de délivrer des crédits immobiliers à leurs clients, les banques suivent les recommandations du Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF). Celles-ci encadrent la durée des prêts, et le taux d'endettement maximum pouvant être accordés aux emprunteurs. Le 1er janvier 2022, par ailleurs, ces normes deviendront explicitement contraignantes.
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